Festhypothek oder SARON? Welches Modell passt zu Ihnen?

Die Wahl der richtigen Hypothek ist eine der wichtigsten finanziellen Entscheidungen beim Immobilienkauf. In der Schweiz stehen Ihnen hauptsächlich zwei Modelle zur Verfügung: die klassische Festhypothek und die flexible SARON-Hypothek. Beide haben ihre Vor- und Nachteile, die wir in diesem Ratgeber detailliert beleuchten.

Was ist eine Festhypothek?

Bei einer Festhypothek vereinbaren Sie mit der Bank einen festen Zinssatz für eine bestimmte Laufzeit – typischerweise zwischen 2 und 10 Jahren. Während dieser Zeit bleibt Ihr Zinssatz konstant, unabhängig von Marktschwankungen.

Vorteile der Festhypothek:

• Planungssicherheit: Sie wissen genau, welche monatlichen Kosten auf Sie zukommen
• Schutz vor Zinserhöhungen: Steigen die Zinsen, profitieren Sie von Ihrem niedrigeren Festzins
• Einfache Budgetplanung: Konstante Belastung erleichtert die Finanzplanung

Nachteile der Festhypothek:

• Keine Flexibilität: Vorzeitige Auflösung ist teuer oder unmöglich
• Höhere Anfangskosten: Festhypotheken sind oft teurer als variable Modelle
• Verpasste Chancen: Bei sinkenden Zinsen profitieren Sie nicht

Was ist eine SARON-Hypothek?

Die SARON-Hypothek (Swiss Average Rate Overnight) ist ein variables Hypothekenmodell, bei dem sich der Zinssatz regelmäßig an den aktuellen Geldmarktzins anpasst. Der SARON-Referenzzinssatz wird täglich von der Schweizerischen Nationalbank (SNB) berechnet.

Vorteile der SARON-Hypothek:

• Niedrigere Einstiegskosten: Oft günstiger als Festhypotheken
• Flexibilität: Meist kürzere Kündigungsfristen und einfachere Ablösung
• Profitieren von Zinssenkungen: Bei fallenden Zinsen sinkt auch Ihre Belastung
• Transparenz: SARON ist ein offizieller, transparenter Referenzzinssatz

Nachteile der SARON-Hypothek:

• Zinsrisiko: Bei steigenden Zinsen erhöht sich Ihre monatliche Belastung
• Unsichere Budgetplanung: Schwankende Kosten erschweren die Finanzplanung
• Nervosität: Ständige Marktbeobachtung kann belastend sein

Welches Modell passt zu Ihnen?

Festhypothek ist ideal für Sie, wenn:

• Sie Planungssicherheit und konstante Kosten bevorzugen
• Sie langfristig in der Immobilie bleiben möchten
• Sie ein knappes Budget haben und keine Risiken eingehen wollen
• Sie erwarten, dass die Zinsen steigen werden

SARON-Hypothek ist ideal für Sie, wenn:

• Sie von aktuell niedrigen Zinsen profitieren möchten
• Sie Flexibilität schätzen und eventuell umziehen könnten
• Sie finanziellen Spielraum für Zinsschwankungen haben
• Sie erwarten, dass die Zinsen stabil bleiben oder sinken

Die Mischstrategie: Das Beste aus beiden Welten

Viele Experten empfehlen eine Kombination aus beiden Modellen. Sie könnten beispielsweise 60% Ihrer Hypothek als Festhypothek mit 5-jähriger Laufzeit abschließen und 40% als SARON-Hypothek. So profitieren Sie von Planungssicherheit und behalten gleichzeitig Flexibilität.

Aktuelle Zinssituation (Januar 2025)

Die Zinsen in der Schweiz befinden sich derzeit auf einem moderaten Niveau. Festhypotheken mit 5-jähriger Laufzeit liegen bei etwa 1.8-2.2%, während SARON-Hypotheken bei rund 1.5-1.8% starten. Die Schweizerische Nationalbank hat signalisiert, dass die Zinsen mittelfristig stabil bleiben könnten.

Fazit

Die Wahl zwischen Festhypothek und SARON-Hypothek hängt von Ihrer persönlichen Situation, Risikobereitschaft und Markteinschätzung ab. Nutzen Sie unseren Hypothekenvergleich, um die besten Angebote zu finden und lassen Sie sich von einem unabhängigen Finanzberater unterstützen.